防風險成全年金融政策主線
整治亂象不手軟協同發力嚴監管(政策解讀·擲地有聲好政策②)
曾在各個P2P平臺上游弋的王強，是個資深平臺投資人。但本年以來，王強對照謹嚴。
一方面，互聯網金融行業還在整治中，無知道這些百家樂 時間平臺什麼時候會出疑問；另一方面，P2P‘燒錢’搶客戶的日子過去了，目前投資收益率回歸理性。王強說，自己目前只在業內幾家大平臺上放些小錢。在他看來，整治完工后，剩下的應該是不錯的平臺，當時候投資起來更放心。
嚴監管、防風險可謂貫穿2024年金融領域重點政策的熱詞。本年以來，《關于銀行業風險防控工作的傳授意見》《網絡貸款資金存管業務指引》等一系列嚴監管措施斷然貫徹，銀行業回歸本源、用心沙龍百家樂作弊主業的功效有所展現，金融服務實體經濟才幹增強。
總的看，整治市場亂象、補救制度短板、防范金融風險等方面贏得了階段性成效。債市、股市、樓市總體平穩，企業杠桿率、商務銀行不佳借貸率穩中有降，人民幣匯率維持根本不亂，財政金融風險總體可控，市場信心連續不斷增強。
銀行業回歸主業，服務實體防風險
最近一年，從我們部分途經的綠色金融項目明顯增多，各地分行把支援綠色環保產業作為業務發展的重點，許多分行都在不停催促，但願項目盡快獲批。興業銀行企業金融風險部風險官陳國生說，跟著一系列監管政策落地，興業銀行將更多的資金投向了實體經濟，特別是水污染治理等環保項目和產業。環保項目審批技術性要求強，項目建設成本高，借貸周期長。對于銀行來說，并不是輕松賺錢的項目。即便如此，前11月，我們還是規劃了360億元專項風險資產，459億線上百家樂作弊元專項信貸規模，投向綠色金融項目。
截至11月末，興業銀行本年信貸以傳統企業借貸和個人借貸為主，近年初增長近16%；各項投資總規模較年頭有所下降，但結構得到進一步優化，投資重要增加國債、場所債等，非標投資較年頭大幅下降，特別是主動壓縮同業資產規模，同業專營非標投資規模已較年頭下降35%。
同業、理財、表外，本年以來，這些銀行業內的生僻詞匯，頻頻出目前公共面前。過去一段時間，部門銀行熱衷于資金空轉，錢在金融體系內環環相套，層層加杠桿，風險隱患連續不斷聚集，而對實體企業的信貸支援卻在減弱。2024年，銀監會專項整治市場亂象，補救制度短板，化解銀行業風險，同時率領銀行業回歸本源，用心主業。
一些關鍵性指標正在發作積極轉向：三季度，大型商務銀行從不佳借貸余額和不佳借貸率雙升逐漸變成不佳借貸率單降，商務銀行不佳借貸余額為167萬億元，較上季末增加346億元；商務銀行不佳借貸率174%，與上季末持平。信貸資金開始回歸主業、聚焦主業。傳統的借貸業務增長，前10月，銀行業新增借貸百家樂 補牌122萬億元，比上年同期多增15萬億元，占新增資產比例比上年同期百家樂玩法經驗大幅度提高352個百分點，新增借貸重要投向制造業、新興戰略性產業和單薄領域、單薄環節，制造業借貸增速已經由負轉正。
一些重點領域的風險遭受格外關注。本年以來，跟著房貸收緊，有些買房人申請個人消費借貸用于支付房款，甚至出現消費貸變身首付貸的現象，這一風險苗頭引起了監管部分的關注。銀監會嚴查信用借貸的資金流向，關注高風險特征的借貸，比如房抵貸、借款人或其夫婦短期內解決多筆借貸、借貸發放后資金趕快回流等，防範消費借貸資金挪用。
政策護欄漸完備，違規業務加快清理
本年一段期間，校園貸、現金貸等風險爆發點成了市場關注焦點，也成為政策火力點，網貸機構正逐漸從校園貸市場退出。
上年初，剛加入工作的小張想買一部新手機，通過某現金貸平臺借了1萬元。到期后未能及時還款，迫于平臺工作人員催收的壓力，小張只好從其他平臺借錢，拆東墻補西墻。一年下來，連本帶息加滯納金，滾成了8萬元。在新一波催收人的恐嚇下，小張無奈又去借錢，滾到第四次時，欠下40萬元。
小張的履歷并不是個案。比年來，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的現金貸業務快速發展，在知足部門群體正常消費信貸需求方面發揮了一定作用。但畸高利率、過度貸款、重復授信、欠妥催收等疑問也十分突出，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。
近日，《關于規范整頓現金貸業務的告訴》明確：各類機構以利率和各種費用格式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間貸款利率的制定，不准發放或撮合違背法律有關利率制定的借貸。各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、威脅、玷辱、毀謗、騷擾等方式催收借貸。業內人士以為，相關規范整頓和監管政策的落地實施，有利于加快清理行業害群之馬。
從整體看，2024年互聯網金融行業處在專項整治之中。作為信息中介的P2P平臺遭受嚴格監管：需存案登記，要將客戶資金交由銀行存管，要及時披露根本信息、運營場合和重大風險等，完善的政策網絡給網貸行業編織了一個安全網。市場亂象逐漸清理，疑問平臺整治關閉。
據統計，截至11月底，P2P網貸行業正常運營平臺降至1556家，當月33家疑問平臺關閉。11月行業買賣額約為2310億元，環比小幅增長27%。同時，正式上線銀行直接存管系統的平臺到達497家，全國首批5家P2P網貸平臺在廈門金融辦完工存案。
規范資管業務，黎民理財更踏實
短期理財太折騰，但時間太長的也不敢買，怕家里急用錢。北京西城區的小楊平時很珍視理財，市場上理財產品種類許多，有幾個月的、幾年的，也有幾十天的，有時讓人看得目炫繚亂，但想到從銀行買的理財多數保本保息，還是對照放心的。
近日，中國人民銀行會同銀監會等部分起草了《關于規范金融機構資產控制業務的傳授意見(征求意見稿)》。百萬億元規模的資產控制市場，迎來了統一監管。提到資產控制業務，與老黎民接觸最多的便是銀行理財產品。統一監管后，小楊最關懷的就是對自己將來買理財會不會有陰礙。
依據征求意見稿，資產控制業務是金融機構的表外業務，金融機構開展資產控制業務時不得允諾保本保收益；金融機構對資產控制產品應當實行凈值化控制，凈值生成應當符合公允價值原則，及時反應根基資產的收益春風險……
短期看，治理過程中，銀行理財業務會遭受一定陰礙，可能出現增速下降、規模收縮；但長期來看，對資管業務加強監管是好事，有利于防范金融風險，更好地服務實體經濟和金融消費者。交通銀行首席經濟學家連平以為，資管業務途經幾年發展規模連續不斷攀升，但也存在部門業務發展不規范、監管套利、產品多層嵌套等疑問。
比如，部門機構推出短期理財產品并不是為了知足消費者需求，而是通過轉動發行短期理財產品投放到長期資產獲取利差，導致流動性風險加大。征求意見稿提出的封鎖式資管產品最短限期不得低于90天等制定，有利于糾正資管產品過于短期化傾向，切實減少和打消資金來歷端和資產端的限期錯配和流動性風險。
