民營和小微企業融資難是全社會高度關注的話題。2024年11月，習近平總書記在民營企業座談會上強調，要優先辦理民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資疑問，同時逐漸減低融資成本。一年后，2024年12月，中共中心、國務院印發《關于營造更好發展環境支援民營企業革新發展的意見》，從優化銀行服務體系、完善直接融資制度、健全增信體系等方面臨破百家樂牌路分析解民營和小微企業融資困難進行配置。
針對民營和小微企業融資難、融資貴、融資慢現象，相關部分和金融機構采取了一系列有效措施，贏得百家樂線上網站了明顯成效。但當前的工作較多針對民營和小微企業融資最后一公里疑問，如續貸疑問。而更為急迫的是最先一公里疑問，應抓住采取切實措施進行破解。
2024年以來，中國人民銀行和金融監管部分在辦理續貸疑問上進行了多次配置。如2024年2月，中國銀保監會《關于進一步加強金融服務民營企業有關工作的告訴》強調：加大續貸支援力度，要至少提前一個月主動對接續貸需求，切實減低民營企業借貸周轉成本；2024年3月，中國銀保監會辦公廳在《關于2024年進一步提拔小微企業金融服務質效的告訴》中要求：加大續貸政策落實力度，合乎邏輯提高續貸業務在小微企業借貸中的比重，簡化續貸解決流程。部門地域如北京市，還專門成立企業續貸受理中央等機構。這些措施都有助于緩解民營和小微企業融資難題。
但亟待破解的最先一公里疑問，即民營和小微企業首貸疑問，現在還應得到高度珍視。所謂的首貸，即首次借貸，是指在中國人民銀行征信教導中無借貸紀實的企業首次從銀行業金融機構獲得借貸。現在我國約有小微企業3000萬戶、個體工商戶7300萬戶。而從銀行獲得借貸的約為1800萬戶，僅占175%。也便是說有過份80%的民營和小微企業(個體工商戶)未從銀行體系獲得借貸。
首貸為什麼成為一個困難？重要是由於存在信息不對稱現象。現在，我國產業環境、征信服務與擔保體系等還不夠完善，使得金融服務供應者與需求者之間難以形成有效溝通。特別是在商務銀行與民營和小微企業之間，信息不對稱矛盾更為突出：一方面，銀行難以蒐集和甄別民營和小微企業有效信息并據此進行信貸決策；另一方面澳門 百家樂，民營和小微企業未全面了解銀行產品和服務，難以邁出創建銀企關系的第一步。
從實踐層面看，金融監管部分鮮有政策文件對首貸進行配置，提出要求。財政政策、錢幣政策等，并未對首貸進行有效的激勵。而商務銀行缺乏專門的首貸機制規劃，包含有授信政策、信貸策劃等，也未開闢針對性的產品和服務。一般而言，獲取新客戶的成本顯著高于維護老客戶。而在經濟下行周期，銀行下層機構和員工對拓展新的民營和小微企業客戶缺乏積極性。
首貸是企業從金融機構融資的出發點。有關數據顯示，民營和小微企業獲得首次借貸后，后續再獲得借貸的可能性將大幅提高，而且借貸利率有望下行，借貸速度也將加速。微眾銀行?銀行用戶體驗聯盟實驗室發表的《2024年銀行業用戶體驗大調研教導》顯示，635%的民營和小微企業主表示銀行借貸申請手續麻煩，但有過第一次銀行借貸后，944%愿意繼續採用銀行借貸。因此，首貸難疑問是民營和小微企業融資逆境的最先一公里。緩解民營和小微企業融資逆境，重點和難點之一是破解首貸難疑問。
部門地域在這方面進行了試探和實踐，贏得了一定功效。如浙江銀保監局比年來針對首貸企業缺信息、缺渠道征信少、評估難程序繁、審批長擔保弱、風險高等疑問，多措并舉破解小微企業首貸難；人民銀行濟南分行2024年4月開始在山東省開展中小企業首貸種植行動，種植后中小企業借貸獲得率達88%，三季度借貸利率較前三季度平均利率下降015個百分點；202wm真人娛樂4年10月，人民銀行南寧中央支行聯盟廣西銀保監局，推出廣西民微首貸提拔策劃。
應該說，部門地域先行先試，為破解民營和小微企業首貸難疑問積累了寶貴經驗。下一步，應疏堵并舉，標本兼治，在全國范圍內積極破解首貸難疑問，更好地緩解民營和小微企業融資困難。具體而言，筆者有七個方面的發起：
第一，珍視首貸困難。民營和小微企業借貸難，首要在首貸難。要堅定首貸、續貸兩手抓，將破解首貸難疑問作為支援民營和小微企業革新發展的主要抓手，花大力氣從體制機制、根基設備、產品服務、考核激勵等方面采取針對性措施。人民銀行和銀保監會可出臺專門文件，對首貸工作進行配置和規劃，率領和勉勵金融機構加大對首貸的支援服務。
第二，完善制度規劃。銀保監會可優化兩增考核體系，百家樂 如何 抓 牌將首貸作為單列指標列入小微金融服務考核；創建月度統計通報制度，加強對首貸投放的監測和傳授。同時，放寬對首貸利率和不佳借貸率要求，更好地發揮市場機制作用。商務銀行應對首貸有關的信貸準入、審批等制度和流程修訂完善。此外，有關部分可對民營和小微企業首貸利息作適當補貼。
第三，建好信息平臺。打破各政府部分信息孤島，整合市場監管、稅務、海關等部分及網絡平臺信息，抓住搭建全國統一的信用信息共享平臺，免費提供應銀行採用，破解銀企信息不對稱疑問。勉勵有前提的場所建設地域性金融服務信用信息平臺，選擇適合方式對接全國性平臺。同時，發揮征信機構如百行征信的作用，試探推出民營和小微企業征信教導。
第四，創造服務模式。加速發展中小銀行，在加強風險防范的條件下，試探和推廣互聯網銀行、互聯網借貸模式，勉勵微眾銀行、新網銀行等民營銀行加速產品創造，加大民營和小微企業借貸投放。通過設立民營企業信用保證基金、創造融資擔保方式等設法，破解擔保難、增信難等疑問。運用金融科技手段，提拔首貸的風控才幹和效率，使首貸更具商務可連續性。
第五，改進產品服務。商務銀行應規定首貸投放策劃，在信貸規模、內部資金遷移代價等方面進行專門規劃；主動破解信息不對稱，加大行內數據整合應用，并對接支付類數據、政務類數據、商業類數據等替代性數據，研發針對性產品。升級信貸控制系統，搭建民營和小微企業專門的授信模子、開闢手機應用程序，使首貸流程更簡化、放款更快捷、還款更敏捷。
第六，加大正向激勵。對民營和小微企業首貸比例較高的銀行，人民銀行在入款預備金率上給予優惠，在再借貸、再貼現等方面給予優先支援；銀保監會放寬小微金融服務等考核要求，創新愿貸敢貸的政策環境。同時，商務銀行應在考核中進一步細化并落實好容錯糾錯和盡職免責等措施，提高首貸不佳率容忍度，勉勵下層機構和客戶經理積極發放首貸。
第七，加強企業訓練。加強對民營和小微企業主及財務人員的巡訪、訓練，增進銀企溝通，遍及金融知識，推介產品服務，對接企業首貸需求，提高首貸供需匹配的精準度，辦理企業對銀行產品與服務不了解等疑問。此外，還應加強民營和小微企業根基控制素質教育與訓練，更好服務企業轉型升級和高質量發展，從基本上提高企業經營控制程度和融資才幹。
(作者單位：蘭州大學控制學院)
