以房養老，曾經是備受追捧的養老熱詞，許多人關注著這種新的養老方式。可是這種新方式推廣場合究竟如何？能不能發展下去？可否成為社會化養老的一種合乎邏輯選擇？
以房養老，一直是城市養老格式中備受關注的一種。這種新格式多是指保險版的以房養老。2024年6月，原保監會正式公布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的傳授意見》，公佈自2024年7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點，該業務被稱為保險版以房養老。
2024年3月，首款保險版以房養老產品房來寶由幸福人壽正式推出。何為住房反向抵押養老保險？幸福人壽有關人士介紹說，依據保險規則，擁有住宅完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有住宅占有、採用、收益和經抵押權人批准的處分權，并依照約定前提領取相應養老金直至身故。老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處分權，處分所得將優先用于償付養老保險相關費用。
如今，4年多時間過去了，多數人對以房養老依然不甚了解，在許多人眼中，它甚至成為騙局的代名詞。以房養老推進近況如何？如何看待該模式的發展前景？實現破局應該從哪些方面入手？帶著這些疑問，經濟日報進行了巡訪。
阻當大誤解多
——公共接納水平較低
廣州的區伯早年離異后一直單獨生活。跟著年紀漸長，身體也出現了諸多疑問。出于安全和方便考慮，區伯想請個保姆照顧自己。但他每個月退休金不到4000元，難以肩負保姆費用。2024年5月，他選擇了以房養老，投保之后，每月從幸福人壽領取6131元養老金，請到了保姆，生活質量有了很大改良。
可是，像區伯一樣選擇此類養老方式的老人并不多。幸福人壽提供應的數據顯示，截至11月底，共啟動意向客戶168戶247人，已承保117戶172人，領取養老金105戶150人，其余正在解決中。
投保人平均年齡71歲，多為失獨孤寡、空巢、低收入老人。而幸福人壽是現在唯一已經完工承保此業務的保險公司。也便是說，現在全國選擇住房反向抵押養老保險的老人僅有117戶172人。
中國人民大學公眾控制學院教授董克用以為，住房反向抵押養老保險這一模式的適用群體本就對照小眾，它只合適那些沒有想把屋子作為財產留給后代承繼的人，這些人要麼有好幾套屋子，要麼沒有后代承繼人或其他房產承繼人，與此同時，他自己的養老金又不多，上述場合同時符合的人現在還不多。
此外，傳統觀念、長處糾紛、一些詐騙案件導致的社會負面陰礙等也都是阻當老人接納以房養老的主要因素。
傳統觀念上，中國的老人多數不能接納這一模式，特別是子女或其他支屬如提出反對意見，對老人陰礙很大。有些子女覺得老人介入‘以房養老’，自己會沒面子。幸福人壽反向抵押業務控制人員陳磊通知：有不少投保人都配合我們做完住宅評估甚至抵押登記了，終極還是由於忌憚家人反對而選擇拋卻。
此外，社會上對于以房養老的誤解也導致許多老人不能接納這一模式。曾經出現的打著以房養老名義進行詐騙的事情，造成了很大的陰礙，讓公共對這一模式產生了負面解讀。許多老人都有這樣的誤解：加入了住房反向抵押養老保險，就不能住在自己屋子里了，甚至終極可能導致他們流離失所。
看淡市場顧慮房價
——企業介入懇切不高
事實上，不只住房反向抵押養老保險的參保老人沒有預想的那麼多，作為市場主體的企業介入度也不高。現在，只有幸福人壽和人保壽險兩家公司開展了此項業務，而截至本年10月底，人保壽險還沒有出單。大部門保險公司還處于觀望中，中國平安保險(集團)股份有限公司副首席執行官李源祥對經濟日報表示，平安保險已經關注到以房養老，也在做一些相關研究，可是以為現在該市場前景不夠清晰，因此還沒有推出相關產品的策劃。
作為拓荒者，幸福人壽的前行步伐也十分謹嚴。繼最早在北京、上海、廣州、武漢4個城市試百家樂娛樂城點后，2024年之后，又新增南百家樂機率分析京、蘇州、大連、杭州4個城市。
為什麼選擇這些城市？而不在全國全面鋪開？幸福人壽方面表示，這一業務模式要求保險公司先行支出保險金，待老人去世后通過處置房產回收資金，對企業的現金流有很高的要求。因此，企業假如大力度履行該模式，需要冒很大的經營風險。
此外，陳磊通知，保險公司確認在某地是否開展此業務需要考慮多方面因素，如城市老齡化水平、人口凈流入狀況百家樂註冊活動、中短期房價、當地政策環境等，此中房價尤其主要，是陰礙推進該模式的關鍵因素。因此，保險公司選擇房價支撐度較強的城市開展此業務也就不難懂得。
陳磊說：一個50平方米的屋子，在北京可能價值300萬元以上，可是在許多二三線城市可能價值不到100萬元，而我們發放養老金的金額重要是依據住宅評估價值確認的。同樣是介入這一養老模式，北京的老人也許可以每月領到1萬元以上的養老金，而一些房價不高城市的老人拿到的養老金數額可能就對照少，對他們來說，就會缺少吸引力。
從整個行業來看，房價走勢也是陰礙企業介入度的主要因素。其他保險公司沒有參與這一領域，每一家的考慮雖有差異，可是對房價長期走勢的考量肯定是一個主要因素。對于我們來說，從長遠來看，房價穩中有升是最夢想的狀況。假如房價走勢存在較大不確認性，將制約公司戰略導向和業務開展。陳磊說。
不亂預期疏通環節
——政策亟待完善
巡訪時發明，相關政策對于以房養老模式如何發展有著主要陰礙。在房價、抵押登記、房產處理等環節，政策都發揮著關鍵作用。
中國社會科學院人口與勞動經濟所副研究員王橋表示，履行新的養老模式，應該推動立法先行，通過法律律例樹立一定尺度，將有助于新模式的康健發展。
董克用以為，推動以房養老業務模式發展，政策的確認性最為主要。比如屋子的產權要有確認性，產權到期后怎麼續？要幾多費用？是否陰礙產權處置？這些內容越明確越好。
幸福人壽方面則表示，開展該業務過程中，保險公司面對著一些法律風險亟待辦理，比如說，抵押房產處置的風險等，期待相關政策和法律律例能給予企業更明確的落地預期。
陳磊以為，假如能推動該業務進行一些模式改進，將有效減低企業風險，提高企業介入的積極性，盡管屋子進行了抵押，老人也拿到了保險金，可是從頭到尾，屋子一直不在保險公司名下。老人過世后一般會過戶到承百家樂 最 穩 打 法繼人名下，兩方共同處置該抵押房產。事實上，保險公司在這一過程中的話語權對照小百家樂 看牌。假如屋子在完工抵押后，能夠依照約定變成共有產權，抵押權人也擁有一部門產權，就可以減低保險公司處置房產時的一系列法律風險。
此外，現在政府有關部分針對以房養老出臺了傳授意見，可是具體到執行層面，還存在不少難題，重要是缺少配套的落地細則，導致許多部分在介入時無知所措，人為阻隔，進而不予解決。
在一些城市，老人想解決‘以房養老’，可是到了抵押和公證環節，當地遲遲不給辦。不是政府職能部分不作為，而是由於大家對這一新惹事物不認識、不了解，又缺乏明確的實施細則，導致許多部分無知道怎麼解決，大家的溝通成本很高，時間很長。我們在上海解決的第一單業務，單在抵押登記環節就用了9個月。我們但願所有外部環節都能自上而下通暢無阻。陳磊說。
盡管難題重重，專家以為，這一模式依然能夠在未來的社會養老體系中發揮更傑作用，其模式也可以加倍多樣化。從長遠看，‘以房養老’模式的需求還有待發掘。中國剛剛開始深度老齡化，跟著社會老齡化速度加速，龐大的老年人群體，特別是那些失能失智老人，需要資金支援和人力照顧。因此，從長遠看，不光是反向抵押借貸，各種把房產轉換成養老資本的方式會越來越多。董克用說。
